Le courage de demander un crédit

De nombreuses entreprises de construction ont besoin d’un financement externe pour couvrir leurs dépenses courantes, avancer le prix d’achat des matériaux de construction ou faire face à d’importants investissements et acquisitions (machines de chantier p. ex.). Il y a cinq ans, 62 % des PME suisses n’avaient pas de financement externe. Ce chiffre est aujourd’hui tombé à 37 %.

L’accès aux crédits bancaires ou aux aides publiques, par exemple, est donc essentiel. En 2021, 62 % des petites et moyennes entreprises du secteur de la construction ont emprunté des capitaux étrangers. 36 % des PME du secteur de la construction ont à la fois un crédit bancaire et un crédit d’urgence Covid-19. Ces crédits d’urgence avaient été introduits par le Conseil fédéral suisse lors de l’irruption de la pandémie au printemps 2020 afin de garantir des liquidités suffisantes aux entreprises. En outre, 16 % des PME du secteur de la construction ne disposent que d’un crédit d’urgence Covid-19, sans financement bancaire. À l’inverse, 12 % des entreprises sont endettées auprès de banques, mais pas auprès du Conseil fédéral.

C’est précisément au cours des deux premières années après leur création que les entreprises ont particulièrement besoin de ressources financières et de liquidités suffisantes. 30 % des entreprises de construction ne survivent pas au cours des deux premières années suivant leur création. Cinq ans après leur création, la moitié des entreprises n’existent plus : elles ont cessé d’elles-mêmes leur activité, ont fait faillite ou ont peut-être été reprises par une autre entreprise. L’accès au financement externe est donc important. Au cours des cinq dernières années, la part des PME du secteur de la construction bénéficiant d’un financement bancaire a augmenté de manière significative.

La taille des PME du secteur de la construction est un facteur déterminant pour l’obtention d’un crédit auprès d’une banque. 12 % des petites entreprises de construction employant entre 2 et 9 personnes considèrent l’accès au financement externe comme leur principal défi. Cette proportion est deux fois plus élevée par rapport aux entreprises de 10 à 49 salariés ou comptant plus de 50 salariés. Étonnamment, le constat selon lequel les petites entreprises ont plus de mal à accéder au crédit bancaire n’est pas identique pour tous les secteurs. Dans le secteur des MEM (machines, équipements électriques et métaux), seulement 7 % des petites entreprises se plaignent de l’accès au crédit, contre 10 % des moyennes entreprises.

Beaucoup d’entreprises ont besoin de crédits bancaires, mais elles ne connaissent pas leur propre solvabilité. Elles pensent qu’elles n’ont aucune chance d’obtenir un crédit, mais elles n’en savent rien en réalité. Au cours des cinq dernières années, la proportion des PME du secteur de la construction qui auraient eu besoin d’un crédit bancaire mais qui étaient trop découragées pour en demander un a doublé, passant de 6 % à 12 %. La plupart des entreprises redoutent des garanties ou des coûts exigés trop élevés ou un processus de crédit trop lourd. Il s’avère que la crainte de nombreuses entreprises liée à l’obtention d’un crédit était injustifiée. En effet, le groupe des PME découragées est 60 fois plus important que celui qui a demandé un crédit mais ne l’a pas obtenu.

Il est conseillé aux entreprises du secteur de la construction d’obtenir deux ou trois offres de crédit auprès de différentes banques, car elles sous-estiment souvent leur propre solvabilité. Il convient par ailleurs de signaler qu’il existe en Suisse quatre organisations de cautionnement soutenues par la Confédération. Les entreprises de construction peuvent s’adresser à ces organisations afin de faciliter l’accès au crédit bancaire.